Stavební spoření – výhodný “kšeft” nebo jistota ztráty?

Stavební spoření – výhodný “kšeft” nebo jistota ztráty?

Stavební spoření poráží očekávání a proti loňskému roku se zájem o něj zvedl o 15%! Spoří si především mladí lidé, kteří do budoucna uvažují o vlastním bydlení. Čím je stavební spoření tak vyjímečné? 

Stavební spoření si získalo v loňském roce nezvyklý zájem. Za rok 2019 stavební spořitelny uzavřely celkem téměř 485.000 nových smluv stavebního spoření, což značí nárůst o 15% procent proti loňsku. Jak informuje časopis E15, průměrná cílová částka proti minulým rokům ovšem klesla na 430.500 CZK. Cílová částka vyjadřuje záměr klienta, kolik si hodlá naspořit (případně půjčit) na účely spojené s bydlením. Celkově stavební spořitelny evidují přes 3 miliony uzavřených smluv.

Jak to se “stavebkem” reálně vypadá? 

Na stavebním spoření skutečně nevyděláte balík, spíše jen “aby se neřeklo”. Jediné dvě vlastnosti způsobují, že je stále v kurzu :

1. Státní podpora – ta činí 10% z ročního vkladu, maximálně pak 2.000 CZK ročně.

2. Možnost využít úvěru ze stavebního spoření, který ale musí být účelně využitý na bytové potřeby a je třeba tento účel doložit (faktury za nové vybavení, fotografie apod.). Úvěr je navíc limitovaný maximální výší, kterou je právě cílová částka (nelze si tedy půjčit více).

A teď se podívejme na to, jaké má stavební spoření nevýhody: 

1. Peníze minimálně na 6 let “zablokované” (nemůžete tedy s nimi nakládat). Pokud je  opravdu potřebujete, výplata trvá až tři měsíce a přijdete o státní podporu a výnosy z ní.

2. Zhodnocení maximálně 1% p.a. – to je aktuální výnos stavebního spoření. Jen díky státní podpoře se dá vydělat o něco málo více.

3. Poplatky – V rámci stavebního spoření existují 2 druhy poplatků – cena za uzavření a poplatky za vedení smlouvy. Ten první činí zpravidla 1% z cílové částky a v případě toho druhého je nejnižší poplatek 25 CZK měsíčně (300 CZK ročně). Tím se skutečný výnos snižuje a nebýt státní podpory, byl by výnos ze stavební spoření v záporných číslech.

4. “Drahý” úvěr ze stavebního spoření – Pokud už chcete načerpat úvěr ze stavebního spoření, dobře si pročtěte, co podepisujete. Úroky u nezajištěného úvěru se nejčastěji pohybují mezi 4 – 6% p.a., naproti tomu rekonstruovat skrze hypoteční úvěr můžete dnes i od 2,39%! Co se úvěru ze stavebního spoření týče, zpravidla dlouhou dobu jste v rámci tzv. “překlenovacího úvěru”, kdy platíte pouze úroky z půjčené částky (tato doba může být i více než 10 let!).

Na závěr malý příklad  “výhodnosti” stavebního spoření.

Uvažujme maximální možnou efektivitu stavebního spoření (tj. cílová částka 120.000 CZK, délka smlouvy 6 let). Měsíční úložka vychází na 1.667 CZK. Cena za sjednání smlouvy je 1% z cílové částky, tedy 1.200 CZK. Pokud vezmeme v úvahu nejnižší možné poplatky za vedení, zaplatíme 300 CZK ročně. To znamená, že po 6 letech do stavebního spoření adresujeme celkem 120.000 CZK z vlastní kapsy, 12.000 CZK nám přispěje stát a poplatky nám sníží výnos o 3.000 CZK (1.200 + (6×300)). Při výnosu 1% ročně (0,85% po očištění od daně z příjmu) vybereme na konci 132.866 CZK. Výnosy ze stavebního spoření během 6 let nám “vydělají” celých 866 CZK. Nesmíme zapomenout na inflaci (v průměru 2,5% ročně), která způsobí, že po 6 letech spoření si v přepočtu na dnešní ceny vybereme 121.798 CZK. Jinými slovy, celkové zhodnocení za 6 let činí 1,49%! Nakoupili jsme opravdu výhodně, že ? 

Další příspěvky